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4年内要买房,可不敢冒险重仓进股市

www.21jrr.com发布时间:2018-07-27 18:13文章来源:网络整理投稿给我们

  今天来寻求理财服务的读者D先生,理财目标有二:

  1、四年内在中部省会城市买套房,目前房价2-2.5万元/平米;

  2、另外,手上要有50万金融资产。

  家庭情况如下:

  收入情况:

  D先生本人税后年收入25万,年终奖1-2万不等,老婆税后年收入3万左右。

  支出情况:

  一家四口每月的生活费3500元;

  大儿子目前上大一,每年学费和生活费共计3万元,小儿子目前上初三,每年的培训补课费1万元左右;

  夫妻俩每年自己交的养老险共计1.5万元;

  一家四口每年的重疾险保费1万元;

  老人的赡养费每年5000元。

  资产情况:

  老家县级市有一套市值35万元的房子;

  收藏有第四套人民币和邮票,目前价值5万元;

  P2P固收产品20万元;

  货币基金3万元;

  股票1万元;

  外借亲戚4万元。

  负债:

  无。

  以下是根据D先生对于家庭财务和资产的描述,制作的收支和资产负债表:

  其实关于财务诊断这块儿,规划君前段时间刚推送了一篇十足的干货文,建议大家可以定期梳理一下自己的收支和资产负债情况,也像规划君似的做两张简单的表格,再套用一些诊断公式,就可以自测财务情况了。

  干货文点这里。

  从收支表可以直观的了解到,D先生一家的收支结余情况还是很不错的,年结余率达到了60%+,这对于一家四口来说,实属不易。

  所以,规划君对于D先生一家的第一点理财建议,就是:

  继续保持良好的收支规划,

  尽量将结余率保持在较高的水平。

  在资产负债表的资产一列中,D先生在货币基金里存放了3万元,这笔钱作为应急资金使用,从金额上来说,符合D先生一家的需求,不过考虑到目前货币基金的快速赎回每天有1万元的额度限制,为了确保这笔资金有足够的流动性,规划君给出的第二点建议是:

  3万元的应急资金,

  可以按照8:2的比例分别配置货币基金和银行存款。

  另外,货币基金可以考虑选择2只,将资金分别存放,便于随时足额提取使用。

  在邮件中,D先生写到:准备2019年下半年重仓杀入股市,但夫妻俩曾在股市亏损15万元。

  既然曾经有过金额不小的亏损,为什么还要莽撞的杀入股市呢?而且还要重仓?难道之前吃的亏没有带来任何反思和谨慎吗?

  规划君强烈建议大部分投资者,如果想参与风险较高的权益类资产,应首选基金这种专家理财的方式来进行,而不是直接在厮杀惨烈的股市中搏杀。

  理由有三:

  股票其实是一个专业性很强的“学科”,如果你看不懂K线和均线,不懂什么是市盈率、市净率,自己无法做出判断,盲目听信他人的荐股,也没有足够多可投资的闲置资金,劝你远离股票;

  股票的盈利途径很少,除了股价上涨之外,就剩下公司分红了。但是,股价历来都是跌容易,涨上去难,而分红,就是难上加难了;

  你真的亏得起吗?一个跌停可就10%,赶上熊市,连着几个跌停也是有的,你承受得了吗?

  像D先生目前所处的家庭结构,两个儿子都在念书,每年的教育资金花费是一笔固定的开销,并且未来10年内这笔钱都将持续不断的支出,所以投资上的建议,规划君认为D先生应该把握一个大方向,那就是:

  以稳健投资为主,

  千万不要做冒险的选择。

  从目前的投资配置情况来看,整体还算可以,60%的资金投在了稳健的固收产品中,另有约12%左右的资金在人民币和邮票的收藏中,虽然从属性上看,收藏也属于风险较高的投资品类,但是鉴于资金量不大,并且是以收藏为主要目的的,因此不做调整。

  结合D先生的理财目标,未来每年的结余资金,建议按照7:3的比例,分别配置在固收产品和基金中。假设固收产品的期待年回报率为8%,基金的长期年化收益率为10%,那么按此比例配置,该组合的平均收益率为8.6%。

  保障方面,夫妻俩目前都在自费缴纳养老保险,四口人也都有重疾险,两个孩子还有额外的教育金保险。虽然还不是很全面,但是基本上覆盖了养老、医疗和教育这三项风险点。

  但规划君还是想建议D先生:

  考虑给全家四口人补充配置意外险,

  额外给自己增配定期寿险。

  意外险的选择:

  如果D先生本人的工作需要经常乘坐各种交通工具,可以选择小蜜蜂全年综合意外险,这款保险除了基础的意外身故/伤残,意外医疗和住院津贴外,还增加了针对网约车、公路交通、水路交通、航空、轨道交通和私家车的意外身故/伤残的赔偿责任。

  二儿子的年龄尚小,可以选择针对未成年人推出的意外险,如少儿平安综合保障计划,老婆和大儿子,可以选择安心综合意外险。

  定期寿险的选择:

  推荐关注百年定惠保定期寿险,核保相对宽松,性价比较高。

  上述提到的保险产品,均可以在好规划APP或者好规划微信号中直接购买。

  最后,我们再来看看D先生的两个理财目标。

  第一个目标是:4年内买房。

  我们假设未来房价没有太大的波动,暂定2.5万一平米。如果购房面积为100平米,那么总房价为250万元,鉴于是二套房,首付比例通常不低于50%,如果暂按50%算,4年内要准备出125万元作为首付。

  如果未来4年,每年都可以保证结余17.8万元,并且投资回报率按照上面给出的年化8.6%来计算,那么3年后可以新增58.1万元,同样条件计算,4年后家庭金融资产将新增80.9万元。

  而当前的33万元金融资产(算上外借的4万元和收藏品市值),按年化6%的收益率计算,3年后将增值到39.3万元,4年后将增值到41.6万元。

  如果在第四年时考虑买房,那么届时手里共有资金97.4万元,对比125万的首付款,还有27.6万元的缺口;如果是在第四年的年末买房,缺口将缩小到2.5万元。

  但是无论怎样操作,如果仅凭自己攒钱付首付的话,总是有缺口的,并且还要面临首付后家庭金融资产清零的状态。

  所以为了相对轻松的应付买房计划,规划君建议:

  采用先卖后买的换房策略。

  即先卖掉老家的那套市值35万的房子,这样手里留有足够的资金,再购买更大一些的房子。

  这样操作的话,如果是在第四年内就搞定买房计划,那么手里余下的可支配金融资产,恐怕也只有8万元左右,远不及D先生的第二个理财目标——买房后手上还有50万以上的资产。

  主要原因还是因为两个目标不仅在时间上高度重合,并且对资金量也有较大的需求,所以鱼和熊掌不可兼得,通过上述计算,规划君建议:

  D先生应该再权衡一下这两个目标的侧重。

  总之,对于D先生的家庭理财计划来说,一方面要继续保持良好的收支结余,另一方面就是注意控制好投资风险,不要为了赚钱,而去冒巨大的风险。

    本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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