借助金融科技 助推商业银行转型发展

　　中国科技步入跨越式发展，初步进入了从跟跑到领跑的历史性时代，科技创新发生了整体性、格局性的深刻变化，科技对金融经济社会发展的支撑作用日益明显。

　　上个月5日，央行刚刚成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。可以说，金融科技势不可挡、时代已经到来。金融科技对于提升金融效率和优化金融服务有多大作用？对商业银行带来了哪些挑战？商业银行如何借助金融科技实现转型发展？下面，就这些问题，我谈点粗浅看法。

　　一、金融科技为金融发展注入了新的活力

　　金融科技是技术驱动的金融创新，遵循金融本质，以数据为基础，以技术为手段，帮助金融行业提升效率与降低成本。

　　目前，巴塞尔银行监管委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施等四类。这四类的显著特点就是科技，采用科技手段而非商业模式变化来进行创新，变革服务渠道，提升金融系统运行机制，提供更加有效的服务。一是延伸了金融服务的深度。数据科学、人工智能等科技有助深挖金融需求，使传统业务更具灵活性与延展性，实现个性化风险定价、服务与精准营销。二是拓宽了金融服务的广度。互联网、大数据与风险分担机制的创新使金融服务能够覆盖传统金融机构因杠杆经营风险要求而不能覆盖到的金融需求，扩展服务范围与服务能力。三是改变了金融服务的组织形式。新型科技如区块链通过重构金融组织方式，实现了高效率、低成本的服务方式，优化客户体验，降低了金融供给和需求之间的错配。

　　应该说，金融科技在全球金融业引发了竞相研发投入、不断深入运用的竞合热潮，为金融提升效率、降低成本、强化风控注入了活力。值得强调的是：金融科技虽然并未改变传统金融的核心业务逻辑（即资金的融通），也没有改变金融服务的本质即信用；但是却通过改变技术在金融活动过程中的流程与作用，将技术端从过去的支持、辅助性作用推向前台，大大突出了科技综合引领作用。

　　二、金融科技给商业银行带来了挑战

　　目前，金融科技在我国方兴未艾，随着其带来的业务模式创新与解决方案不断出现，也给商业银行发展带来了一些挑战。

　　首先，对理念的挑战。金融科技涌现运用倒逼商业银行去研究技术、去应用技术，而商业银行特别是中小银行机构往往受制于思想观念旧、科技实力弱、资本积累少等多种因素，限制了自身科技创新发展能力。部分商业银行管理层对创新业务与现有核心业务的可能冲突有顾虑，不敢大胆尝试；部分商业银行管理层坚持要求创新项目必须有一个“可以预知的，并且能被认可的结果”，错过了研发投入科技创新或者与其它机构合作的最佳时机等。俗话说，思路决定出路，正确的思想是正确行动的先导。所以，商业银行经营管理的理念如何转变以拥抱金融科技是首当其冲的挑战。

　　其次，对业务的挑战。一是支付中介受到挑战。2016年，非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02 亿笔，金额99.27 万亿元，同比分别增长99.53% 和100.65%，仍保持着高速增长态势。第三方支付机构对客户提供跨行收付款、多层级交易自动对账和一对多批量付款等各种资金结算产品，不断侵蚀银行客户；还借助互联网、移动通信等渠道推出边界的电子支付服务，如转账、缴费、购票等，正逐步培养起用户习惯。虽然第三方支付背后的账户体系仍然由银行掌握，但前端的支付场景正在被互联网和移动支付快速攻陷，银行卡支付的市场份额正在下降。二是信用中介受到挑战。P2P“去中介化”的网络融资模式逐渐被社会特别是90后年轻人理解和接受，使得个体之间直接金融交易模式呈现出较强的生命力，金融脱媒有所加剧，一定程度上冲击了商业银行信用中介地位。三是传统金融服务受到冲击。金融科技改变了商业银行传统持牌金融服务商地位，金融科技企业同样能够销售金融产品，并且基于其更注重客户体验和大数据分析，其在某些简单、标准化金融产品上的销售能力上具有比较优势；在理财服务方面，技术成熟强化了风险防控，同时也降低了理财服务门槛，促使网络理财快速增长。

　　第三，对流程方面的挑战。金融科技实现了业务与风控流程的前中后台一体化和自动化，其更直接流程管理，低价、迅速实现价值存储和资产转移，大幅降低交易时间和成本，为用户提供更优异的服务体验。而商业银行半人工化的核心业务流程已经无法适应金融科技时代的市场竞争，前台如何借助金融科技更方便、更全面地获取客户信息，更敏锐地洞察客户需求；中后台如何借助金融科技实现业务流程整合、优化与创新，保证服务的高效性以及客户良好的服务体验；前中后台转型过程中如何实现集成式风险管理，快速响应、及时匹配市场需求等都是迫在眉睫的问题。

　　三、借助金融科技，助推商业银行转型发展

　　当前，金融科技创新的重要性已经被广泛认同，商业银行也已行动起来，通过科技创新来提升甚至颠覆业务管理运营。借助金融科技、助推商业银行转型发展应重点把握以下几个方面：

　　一是转变经营理念。从战略高度上深刻认识金融科技发展带来的机遇与挑战，转变传统经营管理观念，充分借鉴金融科技企业发展金融业务的成功经验，不断发挥在支付结算、资金托管、市场交易等自身优势，提升以客户为中心的产品研发和金融服务水平。重塑企业创新文化(300336,股吧)，植入金融科技企业的创新基因，共同投身创新，引入创新孵化和内部风险投资机制，扩大试错容忍度，以提升客户价值、客户体验和客户满意度为出发点和落脚点，充分调动和发挥员工的创新积极性。

　　二是主动应用新技术。探索金融科技适用技术的应用，从技术原理、影响机制、应用现状等不同侧面加强研究和分析，并尝试从银行资产、负债、中间业务及运营等层面尝试应用，同时注重风控技术的开发应用。在风险技术成熟情况下，适时推出智能投顾，借助机器人变革传统服务方式、提升运营效率，将财富管理客户对象进一步扩展，在全球范围内为客户提供多样化的资产投资组合，确保资产稳健持续增值。

　　三是优化组织结构。建立起与新型金融发展相适应的专业化经营组织架构，强化网络金融部门、信息科技部门的专业性。加快现有业务流程的数字化、智能化改造进程，提升综合服务能力和联动发展能力。重视多渠道整合协同，依托互联网技术将柜台、自助设备等渠道无缝接入大数据平台，实现渠道间产品整合、信息共享、流程衔接和服务协同，真正实现为客户提供一站式解决方案和一体化流程体验，使客户享受到实实在在的增值服务。