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四大农村创新抵押信贷解析

www.21jrr.com发布时间:2009-06-20 00:22文章来源:中国金融网投稿给我们
        长期以来,中国农村经济的发展受制于农村金融供给不足的瓶颈,农民的农业生产的贷款很难得到满足,在经历了以农村信用社产权为核心的农村金融第一轮改革之后,农村金融整体市里得到了很大的提升,但是农民仍然面临“贷款难”的问题。农村信用社、商业银行考虑到农业生产的风险较大,一般对于农民数额较大的贷款都要求有相应的抵押物,但是在农村,由于农民对土地仅有使用权而无处置之权利而无法抵押,对于农民的房屋来说,作为“小产权房”,未缴纳土地出让金等费用,其产权证不是由国家房管部门颁发,也没有作为抵押物的功能,所以,无法提供有效地抵押物,已经成为了现阶段农民贷款难的主要原因。

  为了解决这个问题,各地银行业金融机构都进行了积极的探索,结合区域经济的特点,创新了一些抵押贷款方式,有效地有效突破了小额信贷抵押瓶颈。

  一、 农户联保

  农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。是为解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种,由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款;它使用于除小额信用贷款、抵(质)押贷款以外的农户以及难以落实保证的贷款。

  以青海互助县信用联社为例,联社针对小额贷款已不能满足农户资金需求的实际,扩大贷款营销,推出了农户信用联保贷款,需要贷款的农户可选择2 户以上农户为一组,互联互保,进行贷款。信用联社还根据农户养殖规模、信贷需求和信用度来确定合理的贷款额度,实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的管理办法,以解决农民的贷款难问题。截至目前,这个县已发放联保贷款300万元,支持了13户养殖户,并累计发放养殖户贷款4100万元,有4907户农户直接受益。

  二、 林权抵押

  林权抵押贷款,是指从事林业种植、加工和经营的企业或个人,按照国家林业局《森林资源资产抵押登记办法(试行)》规定,以林业行政管理部门颁发的《林权证》载明的拥有或有权依法处分的林地使用权和林木所有权作抵押,经林业行政管理部门确权、评估和办理登记后向金融机构申请贷款的信贷品种。

  江西省德兴农村合作银行于2004年起积极尝试并推广林权抵押贷款业务,取得了良好成效。至2008年6月底,已累计发放林权抵押及林业相关贷款225户,贷款金额9760万元。林权抵押贷款到期收回率和利息收回率均达到98%以上。

  三、 农业合作社担保贷款

  农业合作社担保贷款就是是以农业专业合作社信用为担保,以入社农户资产作抵押向信用社申请贷款。

  以晋江农行为例, 通过“农业合作社担保贷款”业务,2007年以来,晋东联果蔬专业合作社的会员农户累计从银行贷款近500万元投入农业生产。如今,晋东联果蔬专业合作社土地承包面积从创业项目http://dk686.net的2000多亩发展到5000多亩;拥有大型农业机械18台,比往年增加一倍多;入社农户利润水平提高了一倍左右。同时合作社还解决了200多名农村劳动力的就业。相关专业人士分析,以往单个农户实力较弱,银行为其提供贷款风险较大。如今农户入股合作社,农民个人利益与合作社集体利益相捆绑,整体经营实力提高,将有助于降低银行的放贷风险。

  四、 政策性农业保险保障贷款风险

  就是将农户小额贷款同政策性农业保险结合起来,当贷款发生损失时,由农业保险进行补偿。这样就使得金融机构的农业贷款风险降低,提高了它们贷款的意愿。

  以广东省佛山市三水区农村信用联社为例,联社积极与区政府推动政策性农业保险工作,贷款发生损失由农业保险进行补偿。截至2008年6月末,该社支持能繁母猪养殖户852户,贷款余额3073万元。政策性农业保险的农业贷款在原执行利率基础上再下浮5%。政策性农业保险贷款推行以来,全区购买能繁母猪保险的农户共1059户,投保母猪2.07万头,保险额达2070万元,有效降低了贷款风险,农村信用社的支农积极性得到进一步提高。

  各地的农业经济发展程度不同,创新抵押贷款的模式也有所区别,但总的来说,都是通过联合、保险等方式来分担小额农户贷款的风险,提升银行业金融机构放贷意愿。银监会主席刘明康曾表示,要从根本上解决农民“贷款难”问题,必须争取在农村担保抵押、政策扶持和农业保险上实现重大突破,实际上,我国现在的农村金融改革方向和各个地方的探索,正是证明了这一点。

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