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积极探索银行业结构调整优化 择优转制小贷公司为小型银行的建议

时间:2019-02-11 13:48:16来源:网络整理作者:佚名

  交通银行首席经济学家  连平

  小

  微企业是国民经济的重要组成部分,其融资难题一直是各界关注的重点。尽管近年来在政府部门和金融机构的共同努力下,小微企业融资情况已得到明显改善,但大量小微企业的合理融资需求仍远未得到满足。如何在现有基础上进一步做好小微企业融资服务,是金融服务实体经济不可推卸的重要责任。

  2018年中央经济工作会议提出“要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革,发展民营银行和社区银行,推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。”可见,为更好地服务实体经济、民营经济,尤其是中小微企业,金融结构调整优化将是改革的重点。银行业作为金融业的主体,结构调整优化更为重要。择优转制一批小贷公司为小型银行,不失为一种探索途径。

  大中型银行拓展小微金融业务的空间

  在监管部门的大力引导和推动下,近年来包括工农中建交等大型国有银行和招商、兴业、中信、光大、民生、浦发等股份制银行在内的大中型银行,在服务小微企业方面做出了很大努力,创新普惠金融服务也成为多家商业银行的发展重点。根据人民银行数据,截至2018年三季度末,主要金融机构用于小微企业的贷款余额较五年前实现翻倍。按照银保监会对于小微企业金融服务“三个不低于”目标以及“两增两控”的新要求,不少商业银行小微贷款出现快速增长。截至2018年三季度末,主要金融机构投向小微企业的贷款余额同比增速为10%,前三季度增加小微企业贷款1.48万亿元,增量占同期企业贷款增加额的22.4%。银保监会数据还显示,截至2018年三季度末,全国普惠型小微企业有贷款余额的户数已经达到1601.01万户,同比增加 406.71万户。

  然而,大中型银行进一步拓展小微企业金融服务的空间可能有限。大中型银行的业务边界由一整套与其规模和范围相符合的业务流程、运行机理、激励约束机制和系统最优设置所决定。大中型银行继续大力发展小微企业贷款,可能面临一系列问题。

  客户定位和业务结构使大中型银行信贷的主要对象是大中型企业。大中型银行小微企业贷款占比已经很大,从2015年至今,国有大中型银行对小微企业的信贷余额占贷款总额的比重平均约为15%,占商业银行小微企业贷款余额的比重维持在30%以上。而大中型银行还要服务于大中型企业及同业机构,并满足居民在消费贷款等方面的大量需求。在贷款总规模没有快速增长的条件下,大中型银行对小微企业的信贷比例和规模将很难大幅增长。

  大中型银行开展小微企业融资在风险偏好上存在差异。大中型银行基本上都是上市银行,较大的融资风险使上市银行面临着较大压力。根据人民银行数据,截至2018年9月末,小微企业不良贷款率为3.39%,较大型企业高2.2个百分点,较中型企业高0.84个百分点。有些小微企业本身信用状况不佳,受到的社会监督较少,恶意骗贷、逃废债务现象屡见不鲜。尽管一些银行通过加强产品、担保、机制等方面的创新以及提高风险容忍度等来降低小微业务风险,却并没有从根本上改变客户的风险结构。但另一方面,现阶段大中型银行对小微企业贷款的平均利率大约在6%,远低于小微企业从其他渠道获取资金的平均市场成本,资金价格未能真实反映小微企业信贷风险。

  大中型银行的小微金融业务存在一定程度的信息不对称情况。通常,大中型银行下面处于市场第一线的基层行往往不具有贷款最终审批权,需要逐级报送上级分行进行审批,而上级分行又很难掌握当地小微企业真实经营情况的“软信息”,主要依赖于小微企业财务报表和抵质押担保等“硬信息”进行审批,较难充分满足小微企业的实际授信需求。即使上级机构将审批权下放,但由于上级机构离市场较远,中间环节较多而信息层层递减,审批的相关制度、流程、风险偏好较易脱离实际,尤其是对于财务管理不甚规范、缺乏抵质押措施的小微企业和个体工商户来说,大中型银行往往难以有效掌握和跟踪其真实经营情况,从而弱化了基层行对小微企业的营销和服务。

  大中型银行服务小微企业机制的灵活性不足。小微企业实际分布的行业非常广泛,企业经营千差万别,不同类型小微企业对银行金融产品的需求有很大差异。目前各大中型银行虽然推出了不同名称支持小微企业的金融业务,但各业务产品本质相似,都以抵押贷款和银行承兑汇票为主。由于各行小微企业信贷制度高度统一,产品创新程度有限,且贷款审批程序较为漫长和复杂,大中型银行的主流产品及服务模式较难满足小微企业小额融资需求,也很难适应小微企业融资需求的多样性和多变性。尽管大中型银行可以成立小微融资事业部来进行专业化运作,但大中型银行的风险偏好和风控理念必然会潜移默化地影响事业部的运作。

  小型商业银行客户和业务的定位变异

  相比之下,小型银行在服务小微企业方面有着明显的优势。一是小型银行客户定位清晰且稳定,具有明显的“下沉”优势。更容易了解和把握区域内小企业以及小企业主信用状况和还款能力的“软信息”,克服信息不对称难题。小资产、小资本、小区域、小客户、小业务等“五小”特征表明小型银行只能主要服务于小微企业,而不易萌生“做大做强”的冲动。二是小型银行可以沿用银行成熟的风险管理机制并结合小微客户特点加以改造,形成与之相匹配的风控理念和风险偏好。所有小型银行都置于存款保险制度覆盖之下,因而可以较好地控制系统性风险。三是小型银行的业务流程相对较短,操作程序简便易行,效率优势、成本优势比大中型银行更为明显,也更能有针对性地为小微企业提供金融服务。四是与小额贷款公司不同,小型银行可以吸收存款,不但可以系统地获取金融资源并持之以恒地配置给小微企业,而且可以通过信用创造来合理地加杠杆,大幅增强服务小微企业融资的能力。

  近年来城商行和农商行对小微企业的业务拓展力度在加大,其发放的小微企业贷款余额在商业银行贷款中的比重呈现逐年放大的趋势。根据银保监会数据,截至2018年三季度末,该项占比已经达到51.5%。例如,常熟农商行(第一大股东为交通银行)坚持服务小微企业的市场定位,率先成立小微企业总部,以“五结合”要求持续加强全流程风险识别和管理水平。通过开发具有丰富产品线和流水线的小微信贷工厂模式,在较好满足小微企业贷款“短、小、频、急”需求的同时,也较好地解决了小微企业风控问题。

  有必要指出,金融需求的分层特点决定了金融机构的服务也应相应分层。大中型银行等传统金融机构更适合服务于业务结构较为复杂和规模相对较大的大中型企业,小银行的灵活性和“下沉”特点决定了小银行才应是发展小微金融业务的主力军,这一点已为发达国家和部分发展中国家的实践所证明。

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