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零售、科技“双引擎”,助力银行转型加速

时间:2019-03-15 15:43:58来源:网络整理作者:佚名

 

作者:胡卿如

在国内经济增速放缓、金融监管趋严的背景下,银行对公和同业业务增长逐渐放缓,备受银行依赖的净利差、净息差也呈收窄趋势。在这种形势下,以往的发展方式显然不能适应银行提质增效的需求,不少商业银行纷纷发力零售业务,积极利用金融科技促进转型升级。

近日,平安银行(000001)披露了2018财年年报,指出经过两年的转型发展,零售业务已成为该行收入增长的主要动力。除了平安银行以外,“零售”也成为近年来多家上市银行业绩报告的关键词。而所谓银行的零售业务,指的是银行向居民和家庭提供小额金融服务。虽然目前各家银行转型情况不一,但不少业内人士认为,零售业务逐渐成为银行不可缺少的利润“利器”。

零售转型是大势所趋

据央行发布的《2018年第四季度中国货币政策执行报告》显示,2018年四季度末,企业贷款和小微企业贷款分别连续四个月和五个月下降,12月实体企业贷款加权平均利率为5.63%,环比下降31个BP(基点,下同),一般贷款环比下降29个BP(基点,下同)至5.81%。

在充裕的流动性下,银行对公利率开始呈下降趋势,但零售业务却迎来了发展机遇。业内人士认为,中国经济的持续增长带来了巨大的居民财富和储蓄,为银行零售业务的发展提供了坚实基础。据市场研究机构麦肯锡发布的《中国银行业转型与创新系列白皮书》,2009年起,中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增,预计到2020年,整体规模将达到3.2万亿人民币,成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

在此情形下,零售业务开始受到前所未有的重视,加快零售业务转型已成为当下多家银行的共同选择。

中信建投研报显示,2018年上市银行零售信贷业务占比持续上升。截至2018年第二季度末,26家上市银行零售贷款合计规模31.21万亿元,较年初增长8.17%,较去年同期增长17.62%。

此外,各家上市银行的业绩报告也显示出我国上市银行正在加快零售转型的步伐。作为首家发布2018年业绩报告的上市银行,平安银行2018年零售业务净利润171.29亿元,同比增长9.2%,在该行净利润中占比69%。可以看出,零售业务已成为该行主要的利润“利器”。

而作为零售战略的先行者,招商银行(600036)自2004年起便开始零售转型,大力发展零售业务。据2018年半年报显示,招商银行零售客户达1.16亿户,且零售贡献营业净收入616亿元,同比增长12.63%,占总体营收51.86%。

事实上,除了平安银行、招商银行之外,浦发银行(600000)、光大银行(601818)、邮储银行等多家银行也在积极推动零售转型。根据麦肯锡预测,未来5年至10年,我国零售银行对于银行业的利润贡献将会超过50%。

科技助力转型加速

在银行推动零售转型的过程中,随着大数据、人工智能、云计算等新技术在银行服务领域的应用,金融科技在风险定价、数据安全和风险控制等方面都扮演着重要角色。各家银行也纷纷拥抱金融科技带来的新机遇,推动传统银行向新型金融科技银行转型。

据了解,截至目前,有些商业银行已开始利用大数据分析、人工智能等进行风险的度量与管控。其中,以网商银行、微众银行为代表的新生代民营银行更是将该技术作为风险管理的主要手段,在科技的加持下,银行风险管理功能也得以创造性跃升。

中信银行副行长郭党怀曾对媒体表示,金融科技还可以驱动传统零售业务全面释放经营潜能,全方位提高触客服务能力。例如,通过收集客户数据信息,综合分析客户需求,并有针对性地提供精准化服务。

与此同时,不少银行也在加大金融科技的投放力度。据麦肯锡统计,全球排名前100的银行中,有52%的银行通过与科技公司合作来强化自己的数字化能力。而有些银行则更倾向于通过“内部研发”和“与金融科技合作”方式推进区块链等技术落地应用。以平安银行为例,2018年该行持续加大科技投入,IT资本性支出25.75亿元,同比增长82%。

有分析人士指出,虽然业内普遍看好银行零售业务的发展前景,但道路却是艰难曲折的。麦肯锡则认为,未来三年将是中国银行业转型生存的关键时期,银行亟需从规模银行转型为价值银行。

在新经济周期中,银行能否通过技术实现转型?不妨到“2019(横琴)经济发展与创新大会暨第九届诺奖得主中国行”活动现场,就“对话世界 逐梦未来——新经济周期下的中国机遇”的主题,倾听诺奖获得者、原世界银行首席经济学家兼高级副行长保罗?罗默,与知名经济学家、企业精英分析大势,或许能给您带来启迪与思考。

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